Resserrez les liens avec votre banque

Articles extraits du recueil « Le resserrement du crédit : un guide pratique » du groupe Grant Thornton LLP (2008) et publiés avec l'autorisation de ce dernier.

Quel est l’enjeu?
Compte tenu de l’état actuel des marchés du crédit, les banques sont beaucoup plus prudentes et inquiètes quant à la qualité du crédit. Aussi, vous devrez faire preuve d’une plus grande force de persuasion si vous voulez qu’elles vous prêtent l’argent dont vous avez besoin. Il est probable que l’emprunt coûtera plus cher, sur le plan des frais et des taux d’intérêt et, presque certainement, qu’il sera accompagné de conditions plus restrictives et exigera une surveillance et une transparence accrues. Dans nombre de secteurs et régions du pays, les nouveaux prêts seront sévèrement limités, et il se peut que vous deviez vous battre pour refinancer des facilités de crédit existantes. Les banques se préoccupent de plus en plus de la qualité de leurs portefeuilles de prêts, et leur préoccupation première est le recouvrement des prêts. Vous pouvez vous attendre à un examen beaucoup plus sévère de la part de votre agent de prêt, et à une latitude et une flexibilité extrêmement réduites. La « liste de surveillance » des comptes ne cesse de s’allonger dans toutes les banques, et les groupes des « prêts spéciaux », dont le principal objectif est le recouvrement des prêts, sont de plus en plus actifs.

Qu’est-ce que vous pouvez faire?
Traitez votre banque comme un partenaire en affaires. Tenez-la informée et aidez-la à comprendre vos activités, votre industrie et la dynamique de la concurrence. Dites-lui comment vous prévoyez relever les nouveaux défis économiques et assurez-vous de la prévenir amplement à l’avance si vous avez besoin d’aide. La dernière chose qu’une banque souhaite est d’apprendre avec une semaine de préavis que vous devez doubler votre marge de crédit. Gérez vos relations avec votre prêteur de façon proactive. Les banques gagnent de l’argent en prêtant de l’argent — elles veulent que vous soyez prospères de façon à pouvoir continuer à vous prêter de l’argent. Peu importe le resserrement du crédit qui prévaut actuellement, les banques canadiennes adopteront probablement une politique du « compte-gouttes » avec les entreprises dont les fondements sont solides, mais qui sont victimes du ralentissement économique actuel.

Si vous devez demander de l’aide ou un nouvel emprunt à votre banque, discutez avec vos conseillers de la meilleure approche à adopter. Dans bien des cas, faire en sorte que votre banque collabore avec vous influence beaucoup la façon dont vous lui demandez de l’aide. Même si vos perspectives commerciales changent de façon négative, il est toujours préférable que ce soit vous qui en informiez la banque. Cependant, vous devez avoir un solide plan entre les mains quand vous arrivez. De plus, dans l’environnement du crédit qui prévaut aujourd’hui, il est primordial de comprendre les structures et les conditions de financement existantes.

Que faut-il éviter?
Ne tombez pas dans le piège consistant à penser que c’est à la banque de vous orienter chaque fois qu’il y a une difficulté ou un problème. Si vous vous adressez à votre banque suffisamment tôt, il se peut qu’elle soit beaucoup plus encline à vous aider à trouver une solution aux problèmes. Cependant, n’oubliez pas que vous et votre équipe de direction êtes responsables de la solution.

Faites de votre mieux pour ne pas manquer à des conditions de vos accords de prêt qui pourraient entraîner des irrégularités. De plus, faites tout pour rester à jour avec votre dette. En définitive, vous voulez vous assurer que votre entreprise dispose du financement requis pour fonctionner efficacement. Vous ne voulez sûrement pas que vos marges de crédit soient limitées, qu’une demande de prêt soit annulée, que votre nom soit sur la liste du groupe des « prêts spéciaux », ou que vous deviez conclure une convention d’atermoiement, restrictive et coûteuse.