Forfait RVER plus : une retraite plus confortable grâce à des frais plus bas

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Québec : Forfait RVER plus
Canada
(sauf Québec)
Placements et frais

Un régime volontaire d’épargne-retraite (RVER) est le pendant québécois d'un régime de pension agréé collectif (RPAC). Ce nouveau type de régime de retraite est une solution souple et abordable et idéale pour les PME. Il aide les employés à épargner en vue de la retraite, tout en représentant un fardeau administratif minimal pour l’employeur. Encore mieux, si vous choisissez d’y cotiser en tant qu’employeur, vous ne payez pas de taxes sur la masse salariale sur ces cotisations.

20 employés ou plus? Au Québec, si votre entreprise compte 20 employés vous devez leur offrir un RVER ou un autre type de régime approuvé par le gouvernement. Des entreprises qui comptent 10 à 19 employés au 30 juin 2017 seront obligés d'en offrir un d'ici au 30 décembre 2017.

Le Forfait RVER plus vous en offre encore plus!

La FCEI a fait des pieds et des mains afin de pouvoir offrir des avantages exclusifs à ses membres. Les RVER étant hautement réglementés, nous avons travaillé fort avec notre partenaire afin d'obtenir des avantages exclusifs pour nos membres. Morneau a réussi à bonifier son produit pour les membres FCEI en y ajoutant un CELI et un REER à des conditions préférentielles et en facilitant le processus pour les transferts d'un RVER à un REER.

Le résultat est donc une solution d’épargne-retraite intégrée qui offre tous les avantages du RVER combinés à des frais spécialement négociés pour des solutions d’épargne complémentaires.

Une fois par année, les participants au Forfait RVER plus peuvent transférer* l'épargne qu’ils détiennent dans leur RVER à un outil d’épargne-retraite complémentaire qui comporte des frais plus bas :

En transférant les actifs de leur RVER aux mêmes placements dans leur REER (immobilisé ou non), vos employés peuvent bénéficier d’une offre encore plus avantageuse. Au lieu d’avoir à payer des frais de gestion de placements (FGP) à partir de 1,087 %**, ils pourront bénéficier de FPG :

  • À partir de 0,9 %**, si l’employeur ne cotise pas (seul l’employé cotise).
  • À partir de 0,7 %**, si l’employeur cotise**.

Les FGP réduits s’appliquent à la fois aux cotisations de l’employé et à celles de l’employeur.

Les participants peuvent aussi transférer leurs REER et leurs CELI personnels afin de profiter de ces FGP abordables : un avantage qui peut être très payant avec le temps.


Renseignez-vous sur les options de placement et les frais.

Au Québec, trois solutions s'offrent à vous

Quelle solution convient à votre entreprise? Pour vous aider à décider, vous devez identifier vos objectifs. Que cherchez-vous à faire?

+

Vous voulez attirer et retenir les meilleurs employés et vous êtes prêt à cotiser en tant qu'employeur.

Le Forfait RVER plus avec cotisations de l’employeur est vraisemblablement le choix tout indiqué.

  • Contrairement à un REER, les cotisations de l’employeur à un RVER sont exonérées des taxes sur la masse salariale.
  • Les régimes de retraite auxquels les employeurs cotisent sont plus appréciés par les employés et ces derniers y participent davantage.
  • Les frais sont les moins élevés du programme : Les FGP du REER et du CELI commencent à 0,7 %*. Quant à ceux du RVER, ils commencent à 1,087 % et, une fois par année, les employés peuvent transférer leur épargne de leur RVER** à leur REER afin de bénéficier de frais moins élevésI. De plus, les employés peuvent aussi transférer leurs REER et CELI personnels, pour lesquels ils payent souvent des FGP plus élevés.

+Vous n'êtes pas prêt à cotiser en tant qu’employeur, mais vous voulez que le régime soit un succès.

Le Forfait RVER plus sans cotisations de l’employeur est vraisemblablement le choix tout indiqué.

  • Avec le RVER, vous inscrivez automatiquement tous vos employés au régime. Ceux qui ne veulent pas participer doivent se désinscrire dans les 60 jours suivants. Les RVER entraînent donc moins de procrastination et donnent lieu à une plus grande participation comparativement aux régimes auxquels les participants doivent signaler leur volonté d’adhérer (comme les REER).
  • Les FGP du REER et du CELI commencent à 0,9 %*. Quant à ceux du RVER, ils commencent à 1,087 %. Une fois par année, les employés peuvent transférer leur épargne de leur RVER*** à leur REER afin de bénéficier de frais moins élevés. De plus, les employés peuvent aussi transférer leurs REER et CELI personnels pour lesquels ils payent souvent des FGP plus élevés.

+La loi du Québec vous oblige à offrir un régime de retraite et votre principal objectif est de minimiser vos coûts et votre fardeau administratif.

Le Forfait RVER plus, sans cotisations de l’employeur, ou l’option REER/CELI peuvent très bien faire l’affaire, mais le Forfait RVER plus est plus avantageux pour vos employés.

  • Dans un cas comme dans l’autre, Morneau Shepell offre une technologie de pointe et le soutien nécessaire pour rendre l’administration de votre régime aussi facile que possible.
  • Quelle que soit l’option retenue, vous devez offrir le régime aux employés admissibles. De plus, vous devez prévoir les retenues à la source et la remise des cotisations.
  • Lorsque vous décidez d’inclure ou non le RVER, vous devez en connaître les exigences, y compris l’obligation d’inscrire les employés et de documenter les renonciations.
  • Les avantages d’opter pour le Forfait RVER plus comprennent une plus grande participation (parce que le RVER est un régime où les employés sont inscrits automatiquement) et des frais moins élevés pour les employés, comme il est décrit dans le scénario ci-dessus.

Qu’est-ce qui distingue le RVER destiné aux membres FCEI?
Rien en soi. Il n’est pas différent du RVER que Morneau Shepell peut offrir à toute entreprise au Québec.

  • Le régime est géré professionnellement.
  • Il est facile à gérer par les employeurs.
  • Les options de placement proposées aux participants sont les mêmes.
  • Les frais de gestion de placements (FGP) sont les mêmes que pour tout autre employeur au Québec (étant donné que la loi exige des frais fixes de chaque administrateur de RVER).

Par contre, les extra que Morneau Shepell a greffés au RVER dans le Forfait RVER plus permettent des avantages exclusifs aux membres FCEI.

Devriez-vous cotiser en tant qu’employeur?
Les membres ont fait savoir à la FCEI qu’ils préfèrent prendre cette décision eux-mêmes plutôt que d’y être forcés par les gouvernements. C’est pourquoi la FCEI a milité en faveur du RVER. La décision de cotiser ou non vous revient!

En prenant votre décision, rappelez-vous que les régimes de retraite auxquels les employeurs cotisent :

  1. sont plus appréciés par les employés,
  2. comptent plus de participants, et
  3. cotisent généralement davantage

Si votre situation financière le permet et vous déterminez qu’il s’agit d’une bonne décision pour votre entreprise, vous devriez envisager d’investir dans la retraite de vos employés. Le fait que vous cotisiez au RVER dans le cadre du Forfait RVER plus est plus avantageux pour vous et pour vos employés :

  • Pour vous : Contrairement à un REER, les cotisations de l’employeur au RVER sont exemptées des taxes sur la masse salariale.
  • Pour vos employés : Ils paient les FGP les plus bas prévus par le programme, à partir de 0,7 %** pour l’actif détenu dans le REER et le CELI (y compris les transferts de fonds de leur RVER au REER, qu’ils soient immobilisés ou non).

Pourquoi les FGP sont-ils plus bas lorsque les employeurs cotisent?
Principalement, parce qu’il y a plus d’argent investi. C’est un scénario gagnant/gagnant :

Les employeurs y gagnent :
Vous investissez dans l’avenir de vos employés (sans payer plus de taxes sur la masse salariale, dans le cas du RVER), favorisant ainsi l’embauche à long terme de bons employés.

Les employés y gagnent :
Les employés cotisent davantage, ce qui leur permet de mieux se préparer pour la retraite. Vos cotisations ajoutées à celles des employés procurent à Morneau Shepell plus de placements et une efficience améliorée dont bénéficient les participants sous forme de FGP réduits.

La même solution en convient pas à tous.
Offrir à vos employés diverses options – le RVER, le REER et le CELI – leur procure un maximum de souplesse. Ils apprécieront davantage le programme et ils y participeront en plus grand nombre. Combiner en forfait un REER avec le RVER était la seule manière de fournir aux membres FCEI le meilleur de deux mondes :

  • des cotisations de l’employeur sans taxes, et
  • des FGP plus bas, permettant aux employés d'accumler plus d'épargne-retraite

L’inclusion d’un REER et du CELI permet aussi à vos employés de mieux profiter des taux préférentiels du programme de Morneau Shepell en y transférant leurs REER et CELI personnels qui font l’objet de frais plus élevés.

Inclure un CELI permet à tous les employés de maximiser leur épargne et de mieux profiter de leur régime d’épargne-retraite collectif. En effet, certains employés pourraient vouloir cotiser à un CELI après avoir maximisé leurs cotisations au REER/RVER. Le CELI permet aussi aux employés d’épargner pour répondre à d’autres besoins que ceux auxquels peut répondre un REER.

Bien que le Forfait RVER plus procure un maximum de souplesse et des frais moindres, certains employeurs choisiront de n’offrir qu’un REER et un CELI. En tel cas, les participants paieront les mêmes frais que pour le RVER (FGP à partir de 1,087 %**). Des FGP aussi bas dans un REER ou un CELI sont exceptionnels pour des petites entreprises et représentent moins de la moitié des frais que bien des investisseurs individuels paient.

Que vous offriez le Forfait RVER plus, ou seulement le REER/CELI, vous pouvez :

  • Vous conformer à la réglementation sur le RVER (si vous permettez d’y cotiser par retenues salariales).
  • Obtenir pour vous-même et vos employés des FGP inférieurs, afin de profiter d’une retraite plus confortable.

* Les taxes de vente sont appliquées aux frais de gestion de placements (FGP). Les FGP et les taxes sont déduits du compte du participant chaque mois. Les FGP du RVER de Morneau Shepell dans le cadre du forfait RVER plus ou à l’extérieur de ce forfait commencent à 1,087 % avant taxes de vente. Cliquez ici pour obtenir des renseignements sur les FGP associés aux différentes options de placement.

** Transfert permis pour un montant minimal de 1 000 $.

I Les cotisations de l’employeur à un RVER et les revenus de placement qui en découlent demeurent généralement immobilisés jusqu’à la retraite. Ils demeurent également immobilisés après avoir été transférés hors du RVER.

  

Vous pouvez aussi appeler 1 855 877-5723

 

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